Private lease of zelf een auto kopen

De eerlijke samenvatting vooraf: over de hele rit is zelf kopen meestal goedkoper, en leasen meestal rustiger. Je betaalt bij lease voor zekerheid, en zekerheid heeft een prijs — dat is geen misstand, dat is het product.

De vraag is dus niet welke vorm goedkoper is, maar welke bij jouw situatie past. Hieronder staan de posten waarop het verschil ontstaat, en de gevallen waarin de uitkomst duidelijk de ene of de andere kant op valt.

Je betaalt dezelfde kosten — alleen anders verdeeld

Afschrijving, rente of gemiste rente, belasting, verzekering, onderhoud en banden betaal je in beide gevallen. Bij kopen komen ze onregelmatig binnen: een grote uitgave vooraf, dan jaren weinig, dan ineens een distributieriem. Bij lease zijn ze uitgesmeerd tot één bedrag per maand.

Het verschil in totaalprijs zit in twee dingen: de marge en de risicopremie van de leasemaatschappij, en het feit dat een particulier een auto vaak langer houdt dan een leaseperiode. Wie een auto acht jaar rijdt, verdeelt de afschrijving over veel meer maanden dan wie er elke vier jaar een nieuwe neemt.

Wanneer leasen logisch is

Je wilt een vast bedrag per maand en geen onverwachte rekeningen — bij een krap of vast budget is dat op zichzelf al waarde.
Je hebt geen zin in of tijd voor onderhoud, verkoop en restwaarderisico.
Je wilt elektrisch rijden maar niet het restwaarderisico van een accu-auto dragen.
Je hebt het geld voor een auto liever beschikbaar of in iets anders zitten.
Je rijdt een voorspelbaar aantal kilometers per jaar.

Wanneer kopen wint

Je houdt een auto lang — vanaf ongeveer zes jaar loopt het voordeel van kopen hard op.
Je rijdt weinig of juist heel veel kilometers: in het eerste geval betaal je bij lease voor ruimte die je niet gebruikt, in het tweede geval betaal je fors bij.
Je wilt binnen een paar jaar een huis kopen en je leenruimte niet verkleinen.
Je vindt het geen probleem om zelf onderhoud te regelen en een reservepotje aan te houden.
Je bent op zoek naar een tweedehands auto van een paar jaar oud — precies daar is de afschrijving het laagst, en dat voordeel bestaat bij lease niet.

Het verschil dat mensen over het hoofd zien: je hypotheek

Een private-leasecontract wordt bij een keurmerkhouder geregistreerd bij het BKR voor de totale leasesom van de looptijd. Een geldverstrekker ziet die verplichting en verwerkt hem in je maximale hypotheek. Een auto die je contant of met spaargeld koopt, doet dat niet.

Speelt een huis binnen de looptijd van je contract, laat dan eerst uitrekenen wat het contract kost aan leenruimte. Dat bedrag is doorgaans een veelvoud van wat je op maandbedragen bespaart — het is het duurste detail van de hele afweging.

Zo reken je het zelf uit

Neem een periode van bijvoorbeeld vijf jaar en zet twee sommen naast elkaar. Voor lease: maandbedrag × 60, plus verwachte meerkilometers, plus eigen risico bij één schadegeval.

Voor kopen: aanschafprijs min de verwachte verkoopwaarde over vijf jaar, plus verzekering, wegenbelasting, onderhoud, banden en APK over die vijf jaar, plus een post voor pech. Tel bij dat laatste ook de rente die je misloopt over het geld dat in de auto zit.

Wat er overblijft is een eerlijk verschil in euro’s. Weeg dat tegen wat je aan zekerheid koopt — en tegen je leenruimte, als je nog een huis wilt.

Veelgestelde vragen

Word ik na afloop eigenaar van een private-leaseauto?

Nee. De auto blijft van de leasemaatschappij en gaat aan het einde van de looptijd terug. Sommige aanbieders doen je een aanbod om hem te kopen, maar daar heb je geen recht op en het is meestal geen koopje.

Is een tweedehands auto kopen niet altijd goedkoper?

Op afschrijving vrijwel altijd wel — die is bij een auto van drie tot vier jaar oud het laagst. Daar staat tegenover dat onderhoud en reparaties jouw risico zijn. Wie dat risico kan dragen, rijdt zo het goedkoopst.

Kan ik private lease aftrekken als zzp’er?

Niet zomaar: private lease is een privécontract. Rijd je zakelijk, dan kun je de kilometers tegen het vaste bedrag per zakelijke kilometer in je administratie opnemen. Rijd je veel zakelijk, dan is zakelijke lease of financial lease meestal gunstiger — laat je boekhouder de vormen naast elkaar zetten.